做好兩件事-搞定退休理財.退休理財超重要,因為我們凡事得靠自己!

⊙演講人/林成蔭(水利78)

圖/財子學堂 提供


你相信嗎?台灣的人口總數即將只剩1千6百萬人!國發會根據生育率的可能發展,得出三種中華民國人口推計(103至150年),資料顯示人口零成長將可能出現在民國115年、110年及108年,其中的低生育率推計,到民國150年,台灣的總人口將只剩1千6百6十萬人,比之於高點,差不多少了7百萬,也就是未來台灣將減少近3成的人口,這就是「少子化」的威力 !(附圖一)

值得留意的是「少子化」將造成內需疲弱,雖然一般民生消費可以仰賴觀光人潮補足,但是高金額且無法移動的房地產市場可能受波及;另外,目前台灣的青壯人口(15-64歲)佔總人口比重是74%,幼年人口14%,老年人口占12%,到了民國150年(西元2061年),依照低推計,台灣的青壯人口(15-64歲)佔總人口比重是49%,幼年人口6%,老年人口占44%,此一現象如果真的發生,工作人口不到一半,即使是高推計,青壯人口也僅佔51%,誰來繳稅維持你我的退休金,這是難以迴避的問題。因此,希望樂活退休,自己搞定理財是最保險的事。

問題是每個人的條件不同,到底要多少錢才能夠退休 ? 自己回答以下問題,就可以估計自己需要的退休金 : 目前年齡、預計退休年齡、退休後預估餘命、生活基本支出、通膨率、預估退休後社會保險年金(如勞保)、預估退休後單筆支出(如環遊世界)、現在可單筆投入存款、未來每年投入金額。

例如:A某現年40歲、預定退休年齡65歲、退休後餘命20年,壽命85歲、通貨膨脹率2%、勞保年金給付每個月2萬元、退休後決定花費30萬元出國,將上列條件以財子學堂製作的退休理財大補帖計算,可以估計所需退休金與達成目標投資報酬率。

普通版:A預計每月生活基本支出為3萬元,退休後,在通貨膨脹率影響下,生活基本開銷升為每個月4.92萬,扣除勞保年金後,他需要準備的剩餘金額為731.24萬元。如果A已經存了2百萬元,打算每年再存12萬元,需要的投資報酬率是2.14%,只要比定存好一點的工具就可以樂活退休。(如附表一)

高風險版:假設A沒有任何存款,又運氣不好遇到勞保破產(發生的機率幾乎是零,但可以估計萬一發生的風險),因此沒有社會保險退休給付年金,因此下調每月生活基本支出為2萬元,在通貨膨脹影響下,退休後生活基本開銷為每個月3.28萬,退休需求為817.49萬元,在一年可以存12萬元的前提下,達成目標所需報酬率為7.51%,不確定性上升。

兩個關鍵請大家記住 : 「時間」和「第一桶金」。

首先,退休理財,越早開始越好。因為越早開始,享受到的複利的「時間」就越長,「錢滾錢」效果越驚人;其次,第一桶金越大,滾出的利息越多。所以,「早」一點存到第一桶金、「早」一點開始退休理財準備,都能讓退休生活準備,變得更輕鬆,更容易。

股神巴菲特說:「人生就像滾雪球,重要的是要找到濕的雪,和一道長長的山坡」,濕的雪,就是好工具;長長的山坡,就是夠長的時間,讓你的小雪花,變成大雪球。

特別提醒的是,退休後有些意外開支,如長期醫藥費用、紅白帖、借貸、偷盜等,都可能讓你的退休準備縮水。因此,在估計上還是謹慎一點好,也可以透過年金險和醫療險把意外支出降到最低,就可以輕鬆理財、樂活退休。

 
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